十八届三中全会今天开幕，本报调查梳理民众关注的十大热点问题，特邀专家学者解析当前改革“红利”之所在,如何通过改革提升民众幸福感、践行“中国梦”、促进中国这一全球第二大经济体可持续发展。

1、金融

民营企业贷款能否更方便？

在北京创办医疗器械公司已经12年的武汉籍企业家吴先生最近以5%的月息通过贷款担保公司借款，向国外垫付货款。他感慨：现在民营企业向银行贷款门槛高、手续繁琐、批贷时间长。另一方面，每天接到各种理财、贷款公司打来的电话，欢迎自己贷款或把钱委托他们理财。

这种贷款公司是典型的民间“影子银行”(指游离于监管之外的庞大金融衍生品市场，通常包括地下钱庄、民间借贷和典当行等)。

回应：中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军：目前监管体制下，金融资源错配情况严重，已无法满足经济结构调整和企业升级的需求。预计民营银行和互联网金融或将成为三中全会后的金融改革爆点。已有数十家民营企业申请民营银行牌照，如果民企自己的银行开业，对服务民企，必将更有优势，中小企业融资难的问题也将得到缓解。另外互联网金融方兴未艾，很可能成为企业低成本进入金融业、进行金融创新的极佳切入点。

中国国际经济交流中心咨询研究部副部长王军:金融业改革已然步入深水区。深化金融体制改革，将是未来中国由经济大国向经济强国转变进程中的关键一招。

2、存款

百姓存钱不再“隐形贬值”？

十八大以来，央行宣布全面放开贷款利率管制。今年10月25日，我国一年期贷款基准利率首次通过网络向公众公布。这标志着我国利率市场化改革，又向前迈进一步。

经历了20余年曲折漫长的改革历程，时到今日，我国的利率市场化仅剩存款利率上限放开这“惊险一跃”。中国是世界上储蓄率最高的国家，存款利率市场化，涉及千家万户利益，更是备受关注。人们寄望于十八届三中全会能够对利率市场化改革有所定调。

回应：中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，利率完全实现市场化以后，商业银行在流动性管理上还是有一些困难，比如说一家银行比另一家利率高，有可能导致存款搬家，给银行流动性带来冲击。存款利率一旦放开，银行面临的利率风险显著上升，将对整个银行体系尤其是中小银行经营带来明显挑战。

央行货币政策委员会委员陈雨露曾表示，参照国际经验,中国利率市场化预计在2015-2017年之间可以完成。为其作铺垫的存款保险制度已经设计完成，只等待何时推出。我们也希望能够快一点，但这可能要在十八届三中全会之后确定时间表。

3、房产

房价是否依然步步上涨？

林律师在北京打拼多年，却因高房价至今举家租房。在儿子所上小学旁租一套两室一厅老房，合同10月底到期，续租时，房东把月租金从3600元涨到5500元，难以接受的林律师通过中介打听周边同等条件的房子月租金已经到6000元了，他们的租的20世纪90年代初的老楼房，售价超过4万元/平方米。

“蜗居”“蚁族”“胶囊公寓”，关于房子的新词不断涌现，背后折射的正是老百姓对高房价的无奈。采访中，林律师再三与本报记者探讨：“三中全会后楼市会怎样？”

回应：经济学家易宪容说，市场期望此次会议有重大的改革政策出台，以此让国内经济真正走出前十年“房地产化”经济的阴影，以便促进中国经济增长模式的转变及经济发展战略的升级。经济“房地产化”不仅是当前国内产业结构调整、经济发展模式升级、居民收入分配均等、社会生活和谐、社会利益关系调整等的重大障碍，更是健康发展的城镇化的重大障碍。

他认为房地产治理思路或突出系统化调控，重新设计保障房制度。面对当前北京等一线城市房价仍然上涨的局面，限购短期内仍然会持续。如果房价接着涨，房产税会扩点，重创投资购房者。

4户籍

户口制度是否能够松绑？

在北京创业十年的武汉人黄先生，因为儿子没有北京户口，眼下正为高考是回湖北还是出国而发愁。“虽然给北京交了很多税，但限购房、限购车、限高考，不管你工作多辛苦，没有户口，你都是外人。”

目前，中国的流动人口总量数字愈发庞大，他们因为生计或者理想进城打拼，为城市贡献力量，却无法享受“市民待遇”。对于三中全会，他们最盼望的是户籍制度改革。

回应：国家行政学院教授汪玉凯表示，改革户籍制度旨在让进城农民工享受与城镇居民同等的福利待遇。户籍制度牵一发而动全身，不启动这项改革，与之相关的农民工市民化、农村土地流转等改革都无法启动，改革非常紧迫。

十八大报告中明确提出，要加快改革户籍制度，有序推进农业转移人口市民化。今年6月，国家发改委主任徐绍史表示，将全面放开小城镇和小城市落户限制，有序放开中等城市落户限制，逐步放宽大城市落户条件，合理设定特大城市落户条件。

汪玉凯认为，由于地域差异大，人口过度向大城市集中等问题，如果北京、上海等特大城市开放户籍，可能会增加城市负担。因此户籍改革不能“一刀切”。

5、收入

收入分配能否更合理？

在北京一家民营企业工作的郝女士，经常加班加点，但收入远远赶不上在国家电力公司上班的丈夫。两口子的收入之和，又比不上在银行上班的弟媳妇。

“当初我俩是同一所财经大学毕业的，我成绩比她好！弟媳妇的收入远远超过在报社上班的弟弟。”郝女士表示，不同行业、国企和民营企业之间的收入差距经常让她感到沮丧。

回应：北京师范大学中国收入分配研究院执行院长李实认为收入分配改革就是诸多改革“硬骨头”中的一块。

他希望三中全会后能够尽快出台收入分配改革细则。改革应按照“提低、扩中、控高”的基本思路，消除初次分配领域的不公，对中低收入者减税，控制高收入，并消除社会保障上的待遇差异，最终形成“橄榄形”的收入分配格局。

国家行政学院公共管理教研部教授竹立家认为，收入分配不公的突出问题还包括灰色收入和非规范收入等。例如通过贪腐、偷税漏税等获得的不合法收入，一些国有企业以各种名目发放的福利补贴等隐性收入等。要通过制度建设消除获得不合理收入的环境和条件，打击灰色收入和隐性收入。