去年12月26日，央行在一年内第二次上调金融机构人民币存贷款基准利率，眼见要支付更多的利息，一些手头宽裕的“房奴”开始筹划提前还贷的事儿。

然而提前还贷并非想象的那么容易，市民刘女士最近就为此事感到困扰。有了提前还贷的打算，刘女士电话咨询自己的贷款银行，她被告知，如果打算提前还房贷，需要登记预约，现在就登记预约的话，大约三个多月后才能还上贷款。如此，这三个月刘女士必须支付本想节省的房贷利息，而自己准备来还款的大笔资金，也只好屯在银行的活期账户等待银行随时通知，白白浪费了买理财产品获得较高收益的机会。

据记者了解，想提前还贷的人群中被困扰的不止刘女士一人。记者走访了本市多家银行后发现，对于提前还贷，各家银行均有不同程度的限制。除了时间限制长短不同之外，部分银行还会对提前还贷者收取一定数额的违约金。

规则有别 应对有策

记者在采访中发现，对于提前还贷各家银行政策大不相同，有的贷款期满1个月就可以申请提前还贷，有的则需要1年以上，很多银行对提前还款金额有所限制，限制的金额不同，低的1万高的5万，当然还有的银行没有任何限制。因此，市民在申请房贷前，如果能够自主选择房贷银行，那么最好“货比三家”，对所选银行的违约金和提前还贷时间限制这些细节问题进行一下咨询，分析比较后选择日后还贷灵活性较强的银行。据记者了解，绝大多数一手房楼盘项目是指定了房贷合作银行，贷款人没有选择余地，而二手房贷款则少有指定银行的规定，贷款人选择余地较大。此外，记者在调查过程中发现，很多银行个人住房贷款业务的大部分操作权利是掌握在各支行手中，具体的提前还贷业务办理也需要借款人和贷款所在的支行来接洽。所以市民若要了解关于提前还贷程序上的问题，最好的途径是联系当时为自己办理贷款的客户经理，按照该支行的具体规定来操作。

摸清流程 备齐资料

有些被采访者向记者反映，某些银行虽然合同里没有规定要收违约金，但会以申请提前还款人准备资料不足等方式为由，拖延提前还贷办理时间，变相使客户多支付利息。“如果打算提前还贷，先向银行问清楚应准备哪些资料和办理时间。”一位业内人士对记者表示，一些银行在客户提交了提前还贷申请后，要拖2到3个月才能审批下来，这样即使不收违约金，客户也要白白多支付2到3个月的利息。

记者以提前还贷者身份在建行友谊支行实地体验。“按揭、组合贷款的购房者，需提前一个月以书面申请表的形式向银行预约，申请表还要写明提前还贷理由、房子所在地、联系电话、身份证号、还款存折账号等内容。银行在接到申请后，一个月左右给予答复。”客户经理告诉记者，如果申请人符合条件，购房者应准备身份证原件及复印件、借款合同原件、在银行柜台打印好的还款计划或还款凭证，最后把现金存到银行借记卡或活期存折上。此外，在正式办理提前还贷手续时，银行还会要求贷款人签署补充协议，以更改借款额及年限等，主合同不再重新变更。

退保注销别留“尾巴”

“您在银行还清全部贷款后，别忘了退保和办理抵押注销。”兴业银行客户经理李冬梅几次提醒来办理提前还贷的客户“这些后续环节没弄好，会造成不必要的麻烦。”记者还了解到，如果借款人办理抵押注销时，需在银行申领退还的抵押权证明书，然后去房屋抵押产权部门领取申请注销登记表，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。保险合同规定，在贷款者提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也会随之提前终止，借款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到合同上规定的保险公司按月退还提前交的保费。

来源：天津日报   编辑：杨鑫 许银娟