买房不划算还清贷款也不划算

　　瑞士针对房产的税收政策很多,造成买房“不划算”,除房产税和地产税之外，最影响民众购房热情的是潜在收入税。潜在收入是指因购买自住房(包括贷款购买)而减少了租房支出,这笔节省的支出也被算为收入，税务部门会评估该套自住房的市场租金额，并把此纳入工资总额予以征税。如果是贷款购房，税务部门也会在工资总额中扣除按揭还款。因此，出现了贷款购房、尤其是全款购房反不“划算”的现象。

　　当然,瑞士人也并非都不买房。据业内人士分析，购房者基本具有以下要素：学历高、收入稳定、中年以上、有多位子女等，但人们一般不会选择全款购房。此时,他们会仔细盘算贷款数额、住房地段和面积大小等因素对收入税的影响,以选择最佳贷款方案和住房,减少纳税额度。此时,银行会根据客户职业状况和收入预期来商定贷款额度和还款计划，甚至会要求客户在一定期限内归还部分贷款本金。一般而言，银行最多提供8成房贷，其中至少35%的贷款需要连本带息还款，而剩下最多65%的部分可以只还利息而不还本金；贷款利率最高约为5%~6%,经济危机时期降至2%~4%。

　　目前，瑞士绝大部分购房者属于贷款行列，他们选择“归还利息而不还银行本金”的方式，尽量延长债务期，以减少纳税收入。这也得到金融部门的“认可”,因为在健康发展的房地产市场中，房贷是比较安全的，银行资本能够获得长期的安全收益，而且随着不动产的持续升值，银行本金更加安全。

　　上述“债务长期化”可一直伴随贷款者达到退休年龄,而退休工资的锐减又严重阻碍了“还款步伐”。此时,老年人愈发选择出卖住房，在“一身轻”之后拿着盈利和退休金去租赁面积较小的房子或住进养老院。这就出现了目前老年人群逐步选择租房的趋势。但是，如果老人的上述“轻身”计划在家庭内部遇阻,那么，子女们在继承遗产的同时也必须承担房贷的债务。现实中，银行被迫收回房屋的现象在瑞士罕见。