中国版401K：

证监会建议推动中国版401k 加快养老金体系建设

四成就业者享有401k退休计划

2008年，美国51%的就业人员中雇主为雇员提供401k退休计划，加入401k退休计划的人员约占全美就业人员的40%。一般而言，大企业为了提高竞争力、留住人才，除了薪水有竞争力外，也把401k退休计划作为员工福利待遇的一部分。

在美国雇佣100人以下的企业称之为小企业，这些企业雇佣的人员有3500万人，占美国劳动力大军的36%。小企业雇员中能够享有401k退休计划的人数比例较低，只有1000万人可以获得401k的福利待遇，占小企业雇员的29%。而且在小企业雇员中，只有21%的人加入了401k退休计划。相反在雇佣人员超过100人的企业中，83%的雇员可以享受401k退休计划，加入401k退休计划的雇员占64%。小企业雇员为何难以享受401k退休计划，主要的原因有三：一是雇员宁肯多要薪水，对退休计划没兴趣；二是小企业雇主赚钱不多，没能力为雇员提供这种福利；三是雇主不愿意增加企业的负担。

雇员是否加入401k退休计划对其退休储蓄有很大影响。没有加入401k退休计划的人不仅失去了雇主在退休账户上的投资，个人在退休储蓄上的意愿也较低。根据调查，60%加入401k退休计划的人表示他们有退休规划，而没有加入401k退休计划的人只有40%的人说他们有退休规划。而且在提供401k退休计划企业就业的人为退休而储蓄的时间也较早，通常28岁就开始进行退休储蓄。一项研究表明，401k退休计划还会对人们增强储蓄意识起到推动作用，66%拥有401k退休账户的人同时在IRAs退休计划中投资，也会在银行设立储蓄账户。享受401k退休计划的人希望这一退休计划能成为他们退休后主要的收入来源；更多人认为，要想退休后生活水平不下降，到65岁时退休账户上的钱应在50万至80万美元之间。

个人承担401k全部投资风险

401k退休计划需要个人一种稳定和金额较大的投资，才能满足退休后的收入来源保障，它不像过去私人企业的退休福利，那是由政府来担保的，401k退休计划没有这种优惠条件。政府和企业雇主不愿在雇员的退休福利上花更多的钱，401k退休计划只是一种折衷办法，个人要为自己的退休福利操更多心。若想在401k退休计划中获益，个人需要及早进行积蓄，而且投入金额不能太少，这些都会影响到个人家庭的现实生活。

通常情况下，401k退休基金多投入到共同基金，很少有放在银行里吃利息，这就有了投资风险。401k账户的管理有两种方式，一种是交由专业的投资公司管理，这需要付出管理费。第二种是自己管理，如果有投资经验，自己来玩股票也是选择。但不论哪种方式，401k投资的任何损失都由账户持有者自己承担。不少即将退休的人推迟退休，究其原因主要是住房的房屋净值和股票市场投资缩水。美国很多“婴儿潮”时代的人辛辛苦苦几十年积攒养老金，也到了可以安享晚年的时候。但没想到一场金融风暴袭来，退休资金立马缩水，那是血汗钱被吞噬，岂止是心痛。事实也证明，美国人在退休计划中的投资在减少，越来越多的人到退休时，退休账户上没多少钱，只好把希望寄托在政府发放的社会安全金上。